近日，江苏南京的市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行南京分行办理了一笔117万元的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。

　　可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万元，一分都没减少。新晨

　　“等额本息”还贷7年多,117万本金竟然一分都没还

　　蒲先生告诉记者，2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。

　　当年10月份，就到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。

　　其中117万元为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。

　　“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000元钱进去，银行自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但银行扣就扣这么多。”

　　蒲先生告诉记者，每期还款前，银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。

　　“因为扣款、划款、计算金额，全是银行负责，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款，对吧？”

　　2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，可这一看，吓了他一跳。

　　“查我的征信报告的时候发现，我的房贷本金没有变化，不管怎么样我还了近7年，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的。”

　　还款方式“被变更”，利率不变20年要多还三四十万

　　按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。

　　于是蒲先生赶紧询问了银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万元本金，类似于消费信用贷款。

　　蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，“我前面七八年还的钱等于白还，从2021年开始重新还20年房贷。这个明显就是银行的问题，擅自更改还款方式，属于重大违约。”

　　蒲先生说，自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。

　　“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万元，我大概最后要还200万元左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万元。”

　　银行：变更还款方式有问题，将和当事人进行协商

　　记者了解到，目前各家银行的房贷，基本上都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。而且，蒲先生当时和银行签定的房贷合同上，也明确了这笔贷款的还款方式是等额本息。

　　那先息后本的还款方式，究竟是怎么来的呢？记者陪同蒲先生再次找到了民生银行南京分行。

　　工作人员表示：“这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元。但是从这对账单看，从2014年开始每个月只还了5609元。”

　　两位在现场负责处理此事的银行工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。原先为蒲先生办理房贷的那位客户经理目前已经离职。后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。

　　工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。

　　律师：银行应履行合同,赔偿实际损失

　　法律界人士认为，银行既然和借款人签订了贷款合同，就应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。

　　“消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行继续履行，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行的擅自变更造成了实际损失，可以主张赔偿。”律师吴咏桢表示。